Ипотека в ПИБ

[kredit_pib]

Здравейте,

Търся адвокат, който да може да ми помогне за следния казус:
Имам фирмен ипотечен кредит в ПИБ, който обслужвам съвсем редовно. Лихвата ми е вързана за коефициент EURIBOR, който в момента пада. Вече за втори път ми се обаждат от банката, че искат да ми променят договора, т.е да променят коефициента за изчисляване на лихва.
Позовах се на подписания от нас договор, но ми отговориха, че нямало такива лихви вече като моята. Помолих ги да ми изпратят писмена покана и да се обсноват защо искат да ми променят договора- в него засега няма клауза, която да позволява промяна на коефициенти за лихва ( поне аз не намирам). Служителката ми отговори, че банката няма практика да дава писмени обосновки, но останалите клиенти вече са подписали и ако не отида да подпиша ще прекратят стария договор и ще си изискат непогасената част.
Моля да ми препоръчате адвокат, който се занимава с такива въпроси, който да прочете договора ми и да ме посъветва дали да подписвам новия договор, който, както разбирате не е с по-изгодни от досегашните условия.
Изобщо имат ли право да контактуват с мен по телефона по подобни въпроси?
kalinatod@gmail.com

[virtualniq]

Хм, те могат да те контактуват, разбира се. Ти ако си изряден платец, можеш да откажеш - твое право e.

[virtualniq]

Mного интересно на колко ти е кредита? Само предполагам ипотечен за фирма, ако си го взел 2007 е бил на Юрибор + 2,5% макс, а юриборът сега 2.3 % /дванадесетмесечен/ значи кредитът ти е на 4.7% - Евала!!!
Криза ли?! Има толкова доволни кредитополучатели, но никой не го казва, всеки се спотайва. Иначе ореваха, че лихвите на банките били високи, нали?

[taen]

На първо време си прочети много, ама много внимателно договора и особено частта за формирането на лихвите. Може да откриеш и нещо, на което досега не си обръщал внимание и което все пак позволява на банката да ти повиши лихвата А има и едни клаузи за предсрочна изискуемост в случай, че заведеш дело срещу банката...

Истината е, че банките танцуват по ръба на бръснача, но разобличаването им не е лъжица за всяка уста. Тук трябва да се намеси държавата. Съмнявам се, че по пътя, по който си решил да тръгнеш ще постигнеш някакъв резултат.

[nqgol]

Теб поне ти предлагат да преподпишеш договор.Мой познат просто го уведомяват,че му увеличават надбавката и лихвата става около 12% от 9% при текущия 3М EURIBOR.Писах по този въпрос в съседната тема.Решен съм да му помогна,така и нямам друга работа
Пиши ако има развитие!

[p_dyan]

Това е опит на банката да промени лихвения процент, като смени базата (от Euribor на нещо друго измислено от тях). Съвета ми е да не подписваш подобен анекс, с който ще поемеш едно увеличение на лихвата във времена на безпрецедентно ниски лихви на международните пазари (виж http://www.euribor.org). Чувам, че много банки правят това(ОББ, Уникредит) , използувайки всякакъв повод, особено лесно е това за 1 годишните кредити за оборотни нужди, където всяка година идва падеж и предоговаряне.Ако обаче крдита ти е с по-дълъг срок и не изисква някакво предоговаряне си трай- разбира се трябва да изпълняваш всички точки по договора.

[nqgol]

То добре,няма да подпише анекса,ама като му увеличат лихвата какво да направи.
Подобен случай .но в друга банка:Човекът има ипотечен заем-кредитна линия с годишна лихва определена като 3M EURIBOR +7% надбавка.Сега получил писмо,че му увеличават надбавката с 3%-ни пункта във връзка с "международното положение".
При внимателно изчитане на договора не намерих текст въз основа на който Банката да може едностранно да прави такава промяна.Единствено при неизпълнение на задълженията на Кредитоискателя Банката може да променя условията-лихва,срокове и т.н.
Написах му възражение,но все още няма отговор.Замислих се дали няма нещо в общите условия за предоставяне на кредити на банката,но не можах да ги открия.
За това моля,ако някой има опит с такива казуси(предполагам,че вече има доста такива) да ме насочи къде да погледна,щото от банката може и да не му отговорят.Те вече нарушават договора,като изискват заявка за усвояване 4 дни предварително(вярно,че в договора няма уточнен срок,но този в никакъв случай не е разумен).
Все още няма отговор от ръководството на банката,а вече усвоената сума се олихвява с увеличената лихва.

[ivan_lawyer]

Има Закон за потребителите, глава специално за кредитните институции - Банки и други заемодатели.

[palimsest]

... А има и едни клаузи за предсрочна изискуемост в случай, че заведеш дело срещу банката...

Истината е, че банките танцуват по ръба на бръснача, но разобличаването им не е лъжица за всяка уста. Тук трябва да се намеси държавата. Съмнявам се, че по пътя, по който си решил да тръгнеш ще постигнеш някакъв резултат.

Колега taen,
за втори път срещам Ваше мнение в духа на твърдението с ъс завеждането на "дело" спрямо банката да е налице фактическият състав за предсрочна изискуемост по договора за банков кредит, честно казано немога да повярвам да има такива клаузи, но въпреки това ще Ви помоля да цитирате конкретен договор по даден продукт или конкретна институция, предложила такива условия...може и на ЛС!
Аз лично смея да твърдя да съм работил в няколко такива институции на мениджърска позиция, е те такова нещо не съм срещал....

[nqgol]

ivan_lawyer на 24 Фев 2009 12:25 pm
Има Закон за потребителите, глава специално за кредитните институции - Банки и други заемодатели.

Би ли посочил къде е този текст!Има закон за потребителските кредити,ама този е ипотечен.И в закона за БНБ и ж ЗКИ не намирам текст,който да послужи за защита в такъв случай.Остава единствено ЗЗД.

[vili]

Според мен разковничето на проблема трябва да се търси в самия договор. Има договори, в които банката изрично вписва клауза, че си запазва правото едностранно да променя лихвата или условията по договора и т.н. ЗЗД също дава предимство на договорната автономия. Въпросът е, че когато се подписват тези договори никой не ги чете сериозно, а и да ги прочете няма възможност да води преговори или да иска промяна, защото банката няма да отпусне кредит. От друга страна, всички знаем, че промяна на един вече подписан договор може да стане само с анекс, подписан от двте страни. Така че моят съвет е също да не се предприемат действия към промяна условията по сключения вече договор и да се запази статуквото. Но това от друга страна означава, че втори път тази банка едва ли ще Ви отпусне кредит и ще иска да Ви има за свой клиент.

[palimsest]

...... А има и едни клаузи за предсрочна изискуемост в случай, че заведеш дело срещу банката...

Чл. 143. Неравноправна клауза в договор, сключен с потребител, е всяка уговорка в негова вреда, която не отговаря на изискването за добросъвестност и води до значително неравновесие между правата и задълженията на търговеца или доставчика и потребителя, като:
=..........
=..........
=..........
=..........
16. изключва или възпрепятства правото на предявяване на иск или използването на други средства от страна на потребителя за решаването на спора, включително задължава потребителя да се обръща изключително към определен арбитражен съд, който не е предвиден по закон; ограничава необосновано средствата за доказване, с които потребителят разполага, или му налага тежестта на доказване, която съгласно приложимото право би трябвало да бъде за сметка на другата страна по договора;


==========================================================
Чл. 146. (1) Неравноправните клаузи в договорите са нищожни, освен ако са уговорени индивидуално.

[nqgol]

Абе,никой ли няма да даде акъл От банката не отговарят,а не ми се иска да съветвам приятеля да заведе иск.
От КЗП казват,че могат да помогнат за потребителски,но не е за ипотечни кредити,КФН контролира застрахователи,фин. посредници... остава КБН,ама те едва ли се занимават с такива въпроси,те следят капиталовата адекватност и т.н.
Ако имате идея към кого да се обърнем преди да се стигне до иск?!

[p_dyan]

Няголе, каза ти се много ясно- да не се подписват никакви анекси допълнителни.
Освен това, ако искаш още по-точен консулт- сканирай договора, качи го някъде да се вижда и всички колеги, на които им се занимава, да го прочетат и ще се види какви права имат страните. Иначе само си говориме, кой какво е видял.

[nqgol]

Какъв анекс бе p_dyan?
Банката от 20 дена му начислява лихва с 3%-ни пункта по-висока от договорената,при положение,че EURIBOR пада,като лихвата е определена като 3М EURIBOR+7%-годишна,като единствената клауза за промяна на % е при неизпълнение на задълженията от страна на Кредитополучателя.
На три писма(1-подадено в банката + 1 препоръчано) няма отговор.За какво ти е договора?Какво ще му четеш?От банката показват пълно незачитане на клиентите си.
Аз това питам,какво може да се направи,за да не се стигне до подаване на иск.То от там нататък мен ми е ясно....Ама ти явно не четеш

[palimsest]

За начало административно производство пред Банков надзор при БНБ, вервам, ще се стреснат...

[nqgol]

как тълкувате текста от Общите условия?
"(5)Клиентът се съгласява,че Банката има право да промени едностранно приложимия към съответния договор за кредит лихвен процент при промяна при промяна на основния лихвен процент на БНБ или при промяна на приложимия към договора на клиента пазарен индекс(SOFIBOR,EURIBOR,LIBOR,LEONIA),респ. при промяна на официалния индекс на инфлация в еврозоната."
При положение,че тези индекси падат е логично и лихвите да падат или поне да не се изменят,тъй като когато се вдигаха лихвите не падаха
Ама не,от банката се позовават на този текст.

[p_dyan]

Аз го тълкувам като ъзможност едностранно да променя лихвената база по договора , (т.е. ОЛП или Euribor), когато такава база се използува, но не и надбавката.
Когато има плаваща база като посочените по-горе, то следва да има указан период/или точен момент/ в който ще се гледа каква е стойността на базата. И ще се правят съответните преизчисления. Ако не е указан, следва поне веднъж годишно да се прави това.
Ако вече са започнали да начисляват по-високата лихва - туй си е за дело, няма как да си вземете иначе парите. За ПИБ ли говориш също ?

[palimsest]

За мен такова изброяване е опасно...би трябвало да има ограничително изброяване, като се има на идея, че говорим за общи условия, то важно да споменем, че когато в договор се уговори различно от предписаното в Общи условия, то важи това което е вписано в договора, по аргумент от чл.16 ал .2 ЗЗД.Като приемем, че лихвата, в битността си на акцесорно субективно право, е определена като сбор от един от изброените определящи базиса й фактори, да приемем EURIBOR, и някаква надбавка за риск(колко обективно определена предмет на дълъг спор...), то лихвата би следвало да се променя ежемесечно или месечната погасителна вноска, ще е различна за всеки месец, нещо което и сега се случва в доста банки...

[nqgol]

Става въпрос за Пиреос и вчера получихме отговор от УС на банката,като се позовават на горепосочената алинея от общите условия.
Според тях от цитираната алинея е видно,че промяната на приложимия пазарен индекс,независимо от това в каква посока се променя е достатъчно основание за едностранна промяна от страна на банката на целия приложим лихвен % по договора,който е сбор от пазарен индекс + надбавка.Като целта на тази разпоредба е да се гарантиряа правото на банката да променя надбавката,тъй като пазарният индекс се променя всеки месец,което се отразява автоматично върху приложимия ЛП.

Това е така,погледнато от Общите условия,но тъй като пазарния индекс(в случая EURIBOR) се променя всеки месец то значи ли,че и банката всеки месец може да увеличава надбавката,а с това и приложимия ЛП и то без основание,като по този начин ЛП се увеличава доста над този договорен при сключване на кредита?Това сигурно противоречи на някои разпоредви,но за сега не мога да намеря основание за възражение.Май ще трябва да го посъветвам да се обърне към някой с опит в тази материя,защото чувствам,че от банката не са прави.Ако някой има опит или се сеща нещо,моля да пише ,ако не го мързи